6月・12月になるとネットがにぎやかになる「ボーナス」。
サラリーマンにとって、その響きたるや、なんと甘美なことでしょう。
我が家は共働き夫婦ですが、幸いなことに、今のところ毎年ボーナスをいただいています。
ボーナスはまとまった金額が一気に入るため、つい気が大きくなりがちですが、使い方次第で資産形成のスピードが大きく変わります。
今回は、ボーナスに対する 倹約家・投資家 の2つの視点からの考え方と、FIREを目指す我が家の実際の使い道を紹介します。
金じゃ金じゃー！！
ボーナスは完全なるあぶく銭
「ボーナス」という響き、サラリーマンにとっては 年に2回のご褒美タイム ですね。
ただ、このボーナス。実は FIREを目指す人間にとっては、ちょっと特殊な存在 なんです。
「ボーナスはあぶく銭」なんて言われますが、これは 正しくもあり、間違いでもある。
FIREを目指す我々は、投資家である前に 超倹約家 でもある。
まずは 倹約家としてのボーナスの考え方 から話していきましょう。
倹約家としてのボーナスの考え方
ボーナスは「月々の家計から切り離されたお金」
そもそもサラリーマンの収入は 「給与」と「ボーナス」 に分かれます。
📌 給与とは？
- 毎月 必ず 会社が支払う「契約済みの報酬」
- これをベースに家計を組むのが普通
📌 ボーナスとは？
- 会社の業績次第で 支給額が自由に決められる報酬
- 極端な話 0円になっても法的には問題なし
この違い、めちゃくちゃ大事です。
特に 業績が不安定な業界 や コロナ禍 でボーナスがカットされた経験がある人なら、
「ボーナスを当てにした家計は危険」 というのがよくわかると思います。
倹約家の鉄則：「ボーナスをアテにしない家計管理」
✅ 生活費は給与だけで完結！
✅ ボーナスは無いものとして家計を組む！
✅ むしろ、0円になっても動じないのが倹約家！
たとえば、家電の買い替えや旅行費用もちょっとずつ普段の貯蓄から準備。
「ボーナスが出たら買おう」みたいなことは しない のが基本です。
💡 つまり、ボーナスがなくても何も困らない！
なくても困らないなら、自由に使えばいいじゃない♪
投資家としてのボーナスの考え方
ボーナスは「入金力ゲーム」の最強ツール
投資家の視点では、ボーナスは 「まとまった入金のチャンス」 です。
FIREを目指すなら 投資への入金力 はめちゃくちゃ大事。
その点、ボーナスは 一気に資産を増やせる貴重な機会 になります。
特に私がやっている インデックス投資 は、時間を味方につける「長期複利ゲーム」。
なるべく早く・なるべく多く投資する ことで、将来的なリターンが大きく変わってきます。
銀行 vs 投資
- 銀行普通預金 → 金利0.3%前後（ほぼ増えない）
- インデックス投資 → 年利3～7%のリターンが期待できる
今の銀行金利なんて、入れておいても 何年経っても増えない のが現実。
だから、ボーナスは とっとと投資に回すのが鉄則 です。
証券会社の「ボーナス設定」活用
証券会社によっては、
ボーナス月に 追加投資 できる「ボーナス設定」なるものがあったりします。
✅ ボーナスが入ったら、即投資へGO！
✅ 高配当株なら、配当金をさらに再投資！
✅ インデックスなら、ひたすら積み立て！
増やせ！増やせ！イケイケどんどん！！
使う予定がない「あぶく銭」は増やしてしまおう。投資に好きに使おう、そういう考えなのです。
逆にボーナスをあてにするのは超危険
前述のとおり、ボーナスは確約された報酬ではありません。
それを毎年あてにしてローン返済や大きな買い物をしていると、いざボーナスが減額……！ なんて事態になったとき、家計が破綻しかねません。
特にボーナス払い設定には要注意。
支払いのタイミングで現金がなかったら、詰んでしまいます。
基本的にボーナス払いを前提にせず、普段の収入で返済・購入を考えるのが鉄則です。
住宅ローンにボーナスを組み込むのは特に危険
特に危険なのが住宅ローンのボーナス払い。
例えば、フラット35などの住宅ローンを組む際、不動産会社やファイナンシャルプランナー（FP）にローン完済までのシミュレーションを出してもらうことがあると思います。
このとき「毎年のボーナス額はどれくらいですか？」と聞かれ、素直に答えると……
👉 そのボーナス額を前提にしたローン返済プランが組まれてしまう！
これ、一見「無理なく返済できそう」に思えますが、よく考えるとボーナスが今後も安定して出る保証はないんですよね。
実際、私の友人も最初に提示されたプランがボーナスありきの計算になっていました。
知らない間にリスクを抱え込まないためにも、ボーナス払いをあてにしないローン設計を心がけましょう。
ボーナスは0円で考えるくらいがちょうどいい
ボーナスは**「出たらラッキー」くらいの感覚でOK**。
ボーナス払いなんてせず、給与だけでやりくりできる仕組みを作れば、もしボーナスが減額されてもノーダメージです。
ボーナスは0円で考えておくくらいがちょうどよいんだね！
FIREを目指す我が家のボーナスの使い道
さて、もう一つの本題。わが家のボーナスの使い道についてです。
FIREを目指しているわが家、きっと相当な入金力で投資していると予想できますよね？
驚異の貯蓄率97.5%！！
どーーーん！！！！
なんと、わが家ではボーナスの約97.5%を貯蓄に回しています！！
「貯蓄」と表現したのは、投資と貯金を合算した数字だからです。
私個人としては、冗談抜きで97.5%を投資していますが、妻は一定額を投資に回した後、残りを貯金しています。
おこづかいとしてちょっと使うこともあるみたいですね。
一方の私は……
👉 イケイケどんどん状態！
👉 できるだけインデックス投資へ入金し、なるべく早くFIREしてやる！！
おそらくFIREを目指している人の多くは、ボーナスの9割以上を投資へ回しているはず。
FIRE界じゃ俺なんて下の下さ・・・
残りは旅行などに使う！
あれ？ じゃあなぜ100%投資しないの？
ボーナスはあぶく銭だったんじゃないのか！？
ここが意外とポイントなんです。
FIREを目指すとはいえ、未来だけでなく「今」も大事にすることが重要。
半年、一年間頑張ってきたご褒美として、妻と旅行へ行ったり、おいしいものを食べに行ったりしています。
幸いなことに、私と妻のボーナス月は3か月ずつずれています。
これが意外とちょうどよくて、定期的にガス抜きができるんですよね。
この「適度なガス抜き」こそが、FIREを目指し、インデックス投資を続けていくために欠かせないイベント！
いつもいつでも投資投資……では、心が持ちませんからね。
とはいえ、ボーナスだからといってそのタイミングで使い切るわけではなく、
使いたいときに使う、という考え方を大切にしています。
貯金で買いたいものは買いたいときに買えるしね
ボーナスは家計には含めないようにしよう！
倹約家、投資家、もしくはそれ以外の方にせよ、ボーナスは月々の家計に含めずに組み立てるのが鉄則です。
まさか……
前年度の年間ボーナス額を12で割って、次年度の月々の予算に組み入れたりしていませんよね！？
これ、意外とやってしまう人が多いんですが、めちゃくちゃ危険です。
ボーナスが減額されたり、最悪なくなったときに家計が崩壊してしまいますからね。
まずは給与だけで黒字を目指そう！
もちろん、97.5%も貯蓄しろとは言いません(笑)。
でも、最低限 「給与だけで毎月黒字になる家計」 を目指しましょう！
そうすれば、
👉 ボーナスはまるっと貯蓄・投資に回せる！
👉 ボーナスが減っても生活が揺らがない！
これができれば、もう「家計の勝ち組」です！
そうすれば未来は明るい！！一緒に頑張ろ～う！！
